Cuando se es propietario de una casa, la idea de una hipoteca que penda sobre la cabeza durante décadas puede ser desalentadora para muchas personas, y es natural querer liquidar la hipoteca lo antes posible.
Pero antes de decidir utilizar una herencia, un aumento o sus ahorros para liquidar la hipoteca (o incluso antes de decidir hacer pagos adicionales), es importante que des un paso atrás y decidas si realmente tiene sentido desde el punto de vista financiero.
En algunos casos, la cantidad que ahorres en intereses cuando liquides la hipoteca antes de tiempo podría no superar lo que ganarías si pusieras el dinero a trabajar en otro lugar. Por otro lado, a veces no se trata del rendimiento de otras inversiones, sino de la tranquilidad o de liberar el flujo de caja para otras oportunidades.
Esto es lo que necesitas saber para decidir si liquidar tu hipoteca antes de tiempo.
¿Puedes liquidar su hipoteca antes de tiempo?
Si estás pensando en pagar tu hipoteca antes de tiempo, ponte en contacto con tu prestamista o administrador de hipoteca. Según las condiciones del préstamo, es posible que descubras que estás sujeto a una multa por pago anticipado si cancelas la hipoteca antes de lo previsto en el programa de pagos o que solo puedes realizar los pagos dentro de ciertos parámetros. Conocer esta información de antemano puede ayudarle a trazar un plan de pagos que funcione para ti y tu prestamista o administrador.
Liquidación anticipada de la hipoteca: Lo que hay que tener en cuenta
1. ¿Otras inversiones redituarán más si se liquida la hipoteca antes de tiempo?
Tu mayor consideración podría ser si liquidar tu hipoteca o invertir. ¿Qué pasa si, en lugar de poner dinero para deshacerte de la hipoteca antes de tiempo, inviertes el dinero en otra parte?
"Lamentablemente, las matemáticas nos dicen que casi siempre es mejor invertir en otros lugares que en la hipoteca", comenta Richard Bowen, contador público y propietario de Bowen Accounting en Bakersfield, California.
Las tasas hipotecarias están en su punto más bajo, así que si el pago de la hipoteca antes de tiempo conduce a un rendimiento igual a tu tasa de interés, ese rendimiento sería probablemente mediocre en comparación con el rendimiento anualizado para el S&P 500, aproximadamente el 10 por ciento en los últimos 90 años.
Un uso potencialmente mejor de los fondos sería tomar el dinero que usarías para pagar tu hipoteca y aprovecharlo para comprar una propiedad con flujo de caja positivo, como bienes raíces multifamiliares o casas unifamiliares que tienen el potencial de ofrecer mayores rendimientos a largo plazo, señala Bowen.
Sin embargo, cualquier elección es un riesgo. Incluso después de liquidar la hipoteca antes de tiempo, los precios de los bienes raíces pueden caer en picada, dejándote con una pérdida potencial. Considera cuidadosamente qué riesgos estáa dispuesto a correr. En última instancia, sería mejor que no liquidaras la hipoteca antes de tiempo.
"La cosa es que nadie puede garantizarte una inversión", advierte Bowen. "Puedes poner tu dinero en el mercado de valores y perderlo. Puedes poner tu dinero en bienes raíces y podría no funcionar tan bien como esperabas".
2. ¿Todo tu dinero estará atado a la hipoteca?
Antes de tomar una gran parte de tu riqueza y usarla para liquidar tu hipoteca antes de tiempo, no te olvides de analizar tu liquidez. Tu casa se considera un activo no líquido porque puedes tardar meses (o más) en vender la propiedad y acceder al capital.
"Si empiezas a pagar tu hipoteca demasiado rápido, corres el riesgo de agotar tu liquidez", señala Amanda Thomas, asesora de clientes de Mission Wealth en Santa Bárbara, California. "El tipo de liquidez que tienes también es importante. No quieres demasiado efectivo atado a los fondos de jubilación porque puedes verte afectado por las comisiones si tienes que retirarte antes de tiempo".
Un enfoque es tener un fondo de emergencia, así como activos como acciones, fondos mutuos, bonos de tesorería y valores negociables disponibles en una cuenta de inversión sujeta a impuestos. De esta manera, además de tener dinero inmovilizado en cuentas de jubilación con ventajas fiscales y en tu casa, todavía tendrías algo de efectivo líquido u otras inversiones que son fáciles de convertir en dinero en efectivo en un momento de necesidad.
Bowen sugiere mantener un colchón que te proteja por lo menos durante seis meses antes de considerar el uso de una gran parte de tu liquidez para liquidar tu hipoteca anticipadamente.
3. ¿Cómo utilizarás tu dinero si no liquidas tu hipoteca antes de tiempo?
Sé realista acerca de lo que es probable que hagas con tu dinero si no lo utilizas para liquidar tu hipoteca antes de tiempo. ¿Lo utilizarás realmente para salir adelante?
Puede tener sentido, por ejemplo, destinar el dinero para pagar la hipoteca antes de tiempo si tienes problemas para mantener el dinero en el banco. Tu casa puede ser una herramienta de ahorro forzoso, y hacer pagos adicionales de la hipoteca puede ahorrarte miles de dólares en intereses a lo largo del tiempo, además de ayudarte a acumular capital en tu casa más rápidamente.
"Lo correcto es lo que harás", señala Bowen. "Todo esto tiene que ver con tus hábitos personales. Si vas a gastar el dinero extra de todos modos, es mejor que lo destines a tu casa que gastarlo".
4. ¿Cuánto valoras tu tranquilidad?
A veces no se trata tanto del resultado final como de la paz mental. Si eres dueño de tu casa, eso puede proporcionar beneficios que no pueden ser medidos en términos estrictamente financieros. Para muchos, eliminar un pago mensual de la hipoteca antes de la jubilación puede proporcionar un alivio mental cuando se considera la posibilidad de vivir con un ingreso fijo.
"Personalmente, prefiero liquidar mi hipoteca", comenta Thomas de Mission Wealth. "Se siente bien tenerla pagada antes de la jubilación, puede que no siempre tenga sentido financiero, pero ofrece tranquilidad y puede permitir una mejor presupuestación".
Otra ventaja potencial es la capacidad de pedir prestado contra el capital de tu casa. Tener una cantidad considerable de capital puede permitirte establecer una línea de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda (HELOC), lo que proporciona una fuente de ingresos de emergencia, además de permitirte hacer mejoras en la vivienda o avanzar hacia otras metas financieras.
Ventajas y desventajas de liquidar tu hipoteca antes de tiempo
Pros
- Elimina el pago mensual de la hipoteca, liberando un flujo de efectivo que puede ser útil, especialmente durante la jubilación.
- Te ahorra dinero en intereses, potencialmente miles de dólares.
- Puedes recibir una tasa de retorno predecible, igual a la tasa de interés del saldo que estás pagando.
- Brinda tranquilidad el saber que ya eres dueño de tu casa.
- Puedes aprovechar el capital de tu casa si necesitas dinero más tarde.
Contras
- Ata una buena parte de tu liquidez y valor neto a tu casa, lo que podría dificultarte tener acceso más tarde.
- Ya no es elegible para la deducción de impuestos de los intereses de la hipoteca federal.
- Podría perderse el potencial de mayores ganancias de otras inversiones.
- Quizá ya no saques tanto de tu casa si el mercado cae y tienes que vender rápidamente.
Consejos para liquidar tu hipoteca antes de tiempo
Si decides que tiene sentido liquidar tu hipoteca antes de tiempo, ten cuidado de no poner en riesgo tus otras metas financieras. Aquí tiene algunos consejos:
- Paga la deuda de interés alto antes de hacer pagos adicionales de la hipoteca: Otras deudas, como los saldos de las tarjetas de crédito, pueden tener tasas de interés mucho más altas que la hipoteca, por lo que si pagas la hipoteca antes de tiempo en lugar de hacer frente a eso, podrías terminar atrasado. Las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos personales e incluso los préstamos para automóviles suelen costar más, y los intereses no son deducibles de impuestos. Sería más prudente deshacerse de otras deudas primero.
- Asegúrate de que estás invirtiendo para tu jubilación: Al decidir si pagar tu hipoteca o invertir, no olvides considerar la jubilación. Asegúrate de que estás destinando el dinero a una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como una 401(k) o una IRA, primero. Si tu empresa ofrece una contrapartida, aprovéchala y trabaja en la acumulación de tus ahorros. Tener una buena cuenta de jubilación además de tener tu casa pagada para cuando te jubiles puede ser una buena combinación.
- Crea un fondo de emergencia: Como señala Bowen, es una buena idea tener un fondo de emergencia antes de hacer pagos extras de la hipoteca. De esa manera, todavía mantienes algo de liquidez y puedes acceder a los fondos de emergencia.
- Trabaja en otros objetivos: Podrías tener otras metas financieras, como la compra de un auto o ahorrar para la educación de un hijo. Asegúrate de estar en el camino correcto para esas metas primero.
- Refinanciación: Piensa en refinanciar tu hipoteca a un plazo más corto, como cambiar una hipoteca a 30 años a un préstamo a 15 años. Estarás haciendo pagos más altos cada mes, pero es una forma de ahorrar en intereses y salir de la deuda más pronto.
- Considera hacer pagos quincenales: Una forma de empezar a hacer pagos extras de la hipoteca es establecer un programa quincenal. Esto equivale a hacer un pago mensual completo extra cada año y puede reducir el tiempo que pases con una hipoteca. Comenzar con pagos quincenales puede ayudarte a salir adelante con tu hipoteca y, a la vez, permitirte seguir trabajando para alcanzar otras metas financieras.
- Verifica si existe una multa por pago anticipado: No te olvides de comprobar si hay una multa por pago anticipado de la hipoteca. Si pagas la hipoteca antes de tiempo, es posible que se te cobre un cargo adicional. Haz cuentas para ver si sigue teniendo sentido después de pagar una multa.
En resumen
Cuando se considera la posibilidad de liquidar la hipoteca antes de tiempo, es importante averiguar qué es lo que mejor se adapta a tu situación y lo que más probablemente te ayudará a alcanzar tus objetivos financieros a corto y largo plazo. A veces, con la planificación financiera, no es una evaluación directa de lo que es mejor según los números. La gente quiere sentirse bien acerca de adónde va su dinero, sin importar lo que diga la hoja de cálculo.
Para algunos, deber dinero causa estrés, y pagar una hipoteca antes de tiempo puede traer tranquilidad. Para las personas que están cerca de la jubilación, una hipoteca pagada significa que tendrán mucho más flujo de efectivo libre de sus ingresos fijos cuando dejen de trabajar.
"A mi mujer le gusta tener dinero en el banco, mientras que yo prefiero invertirlo", señala Bowen. "Pero si el dinero es una herramienta, entonces ese dinero está comprando tu felicidad, así que está funcionando".
