¿Te has preguntado alguna vez cómo es ver tu solicitud de crédito o préstamo desde el otro lado del escritorio?
Cuando los prestamistas ven tu reporte de crédito, "se trata realmente de decisiones de sentido común", dice Rod Griffin, director de educación del consumidor de Experian, una de las tres principales agencias de crédito.
"Los acreedores y los prestamistas consideran que lo aburrido es emocionante y sexy", dice. "Cualquier cosa inusual da miedo".
Cuando solicitas un préstamo o una tarjeta de crédito, los prestamistas suelen comprobar tu puntuación de crédito, tu informe de crédito o ambos. Si no les gusta lo que ven, te rechazarán, o te aprobarán, pero con condiciones menos favorables.
Y no solo se examina a los nuevos solicitantes. Los emisores de tarjetas de crédito, por ejemplo, también revisan periódicamente los expedientes de sus clientes.
Si quieres recibir las mejores ofertas y condiciones, he aquí siete elementos que tú (y los prestamistas) no quieren ver.
1. Pagos atrasados o no realizados
Este punto llega al corazón de lo que los prestamistas realmente quieren saber: "¿Vas a pagar tus cuentas?", dice Francis Creighton, presidente y director general de la Credit Data Industry Association, la organización que agrupa a las agencias de crédito.
Lo que quizá no sepas: Todo lo que no sean los pagos mínimos y puntuales son vistos por los acreedores y prestamistas como impagos.
"Lo que importa es que hagas el pago en la fecha de vencimiento", dice Griffin. "Si solo haces un pago a medias (en relación con el pago mínimo debido) es una mala señal. Un medio pago es un pago tardío".
Cuando se trata de tu puntuación de crédito, hacer los pagos a tiempo es el factor más importante. Cuenta para el 35 por ciento de tu puntuación de crédito.
2. Ejecuciones hipotecarias y quiebras
Estos son los dos peores elementos que puedes tener en tu historial crediticio, y ambos harán dudar a los futuros prestamistas, dice Griffin.
Entonces, ¿cómo se sentiría un prestamista ante la posibilidad de conceder un crédito?
"En algún punto entre el miedo y el terror", dice. "Especialmente si es reciente".
Ver estos elementos en tu historial "no significa que no vayan a conceder ese préstamo", dice Creighton. "Pero puede que le pongan un precio diferente".
Las ejecuciones hipotecarias permanecen en tu informe de crédito durante siete años. Las quiebras bajo el capítulo 7 (liquidación total) permanecen en tu informe crediticio durante 10 años. Las quiebras bajo el Capítulo 13 (en las que los consumidores se reorganizan para pagar algunas o todas sus deudas) permanecen en tu historial crediticio durante siete años.
Si tuviste una venta en corto, no encontrarás esas palabras exactas en tu reporte de crédito, indica Griffin. En su lugar, dirá "resuelto" o "resuelto por menos de lo acordado originalmente".
Al igual que las ejecuciones hipotecarias, las ventas en corto también permanecen en tu historial de crédito durante siete años. Y los acreedores la consideran "mejor que la ejecución hipotecaria por un poco", dice.
Dicho esto, cuanto más lejos en el pasado haya ocurrido una ejecución hipotecaria, una quiebra o una venta en corto (y cuanto más esté recuperado financieramente el consumidor) menos impacto tendrá en su crédito, dice Griffin.
3. Saldos elevados y tarjetas al límite
"Un saldo elevado, en comparación con el límite de crédito de tus tarjetas, es el segundo factor más importante en tu puntuación de crédito", dice Griffin.
La cantidad de crédito que utilizas constituye aproximadamente el 30 por ciento de tu puntuación.
Y los saldos altos o las tarjetas al límite son "una indicación de dificultad financiera", dice. "Lo ideal sería pagar la totalidad de la tarjeta todos los meses y mantener la utilización lo más baja posible. Lo que vemos es que las personas con la mejor puntuación tienen un índice de uso [el saldo dividido por el límite de crédito], del 10 por ciento o menos".
Y eso es tanto para las tarjetas individuales como para el total de líneas de crédito y saldos de tarjetas del consumidor, añade.
Una regla de puntuación de crédito solía ser mantener el índice de uso por debajo del 30 por ciento. "Pero el 30 por ciento es el máximo, no un objetivo", advierte Griffin. "Es el límite. Si te pasas de ahí, las puntuaciones caerán estrepitosamente". Por el contrario, cuanto "más por debajo del 30 por ciento estés, menos probabilidades de impago tendrás", añade.
Consejo: A medida que tu índice de uso cambie de un mes a otro, también lo hará tu puntuación.
Griffin recuerda unas vacaciones familiares en las que lo gastó todo (viajes, comidas, regalos) con su tarjeta. Su índice de uso subió un siete por ciento y su puntuación de crédito bajó 40 puntos.
En enero, pagó todas las cuentas de su tarjeta y su puntuación volvió a la normalidad. "Así que no te asustes por eso si tu puntuación es buena", dice Griffin.
4. La deuda de otra persona
Cuando firmas conjuntamente una tarjeta de crédito o un préstamo, toda la deuda aparece en tu reporte de crédito. Por lo tanto, en lo que respecta a los prestamistas, tú mismo estás cargando con esa deuda, y se incluirá en tu carga de deuda cuando solicites una hipoteca, una tarjeta de crédito o cualquier otra forma de crédito, dice John Ulzheimer, ex ejecutivo de la industria del crédito y presidente de The Ulzheimer Group.
Si la persona por la que firmaste deja de pagar, no paga o lo hace con retraso, es probable que eso se refleje en tu informe crediticio.
Entonces, si un amigo o familiar que necesita un aval te dice que es indoloro porque nunca tendrás que desprender de un centavo, dile que no es cierto. Co-firmar o ser aval significa aceptar pagar la obligación si el prestatario incumple y permitir que esa deuda, y cualquier pago tardío o impago, se cuente en su contra la próxima vez que solicites un préstamo.
Co-firmar por un amigo o familiar es un buen gesto en la mesa de Acción de Gracias, dice Ulzheimer, "pero no es bien visto en la oficina de evaluación de riesgo".
5. Un historial de pagos mínimos
Los acreedores ganan dinero cuando llevas un saldo, pero a los prestamistas no les gusta ver solo los pagos mínimos en tu reporte de crédito.
"Sugiere que puedes estar bajo estrés financiero", dice Nessa Feddis, vicepresidenta de la American Bankers Association. "Quizá corras un mayor riesgo de impago".
En ocasiones, pagar el mínimo no es señal de un problema. Por ejemplo, pagar los mínimos en enero, después de los gastos de las fiestas, es comprensible. Pero pagar constantemente los mínimos mes tras mes indica que podrías estar teniendo problemas para pagar tu saldo. Los prestamistas que ven eso en un reporte de crédito pueden ser reacios a conceder más crédito.
6. Una avalancha de solicitudes de préstamo
Esto no asustará tanto a los prestamistas como hará que echen un segundo vistazo a lo que está pasando en tu vida financiera, dice Griffin.
Para alguien que paga todas sus cuentas a tiempo y no tiene saldos pendientes, una ráfaga de solicitudes podría ser perfectamente inocua. Pero para alguien que está haciendo pagos mínimos o tardíos, y transfiriendo saldos, es una señal de estrés financiero y un disuasor para los prestamistas.
"Las solicitudes sugieren algo a los prestamistas", dice Creighton. "Y eso es información valiosa".
Las consultas exhaustivas sobre crédito nuevo permanecen en tu informe crediticio durante dos años y afectan tu puntaje crediticio durante un año. En el modelo de calificación FICO, el crédito nuevo representa el 10 por ciento de la calificación.
"Son el factor menos importante en las puntuaciones de crédito, y lo último que van a considerar los acreedores", dice Griffin.
Consejo: Algunos tipos de solicitudes de crédito (para hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos para estudiantes) se agrupan y cuentan como una sola consulta en las fórmulas de puntuación de crédito. Esto se debe a que cuando se trata de esas grandes compras, los prestamistas saben que querrás comparar precios, y eso es inteligente.
Aunque las nuevas fórmulas de puntuación agrupan las consultas de préstamos similares si se realizan en un plazo de 45 días, las versiones más antiguas solo tienen un plazo de 14 días. Y no tienes forma de saber qué versión utilizan los posibles prestamistas. Para estar seguro, mantén todas las consultas dentro de los 14 días.
7. Retiros en efectivo de una tarjeta de crédito
"Los retiros en efectivo, en muchos casos, indican desesperación", dice Ulzheimer. "O bien perdiste tu empleo o estás subempleado. Nadie pide anticipos en efectivo con una tarjeta de crédito porque quiera tener dinero en algún banco. Por lo general, estás pidiendo prestado a Pedro para pagar a Pablo".
Así es como un retiro de efectivo hará saltar una bandera roja a los prestamistas que miren tu reporte de crédito: En primer lugar, el retiro de efectivo se añade inmediatamente al saldo de tu deuda, lo que reduce tu crédito disponible y tu calificación crediticia ante los ojos de todos los posibles prestamistas.
En segundo lugar, los grandes emisores de tarjetas reevalúan periódicamente el comportamiento de sus clientes. Para ello, extraen los reportes de crédito, las puntuaciones FICO y los historiales de las cuentas de los clientes y los pasan por sus propios sistemas de puntuación de crédito, dice Ulzheimer. Muchos de los modelos de puntuación penalizan los retiros en efectivo porque se consideran arriesgados, indica.
Si el emisor de tu tarjeta reduce tu límite de crédito o cancela tu cuenta, eso puede dañar tu puntuación de crédito y hacer que otros prestamistas sean más cautelosos contigo.
