Imagina que conectas una tarjeta de crédito a un juego en el teléfono de tu hijo por comodidad. Unas semanas después, descubres que se procesaron miles de cargos en tu tarjeta en cuestión de días.
Es posible que tu hijo no sepa que autorizó estos cargos mientras jugaba. También es posible que la cuenta del juego haya sido objeto de fraude. En cualquier caso, ahora tienes que hacer frente a una enorme cuenta de la tarjeta de crédito.
¿Debes pagar la cuenta o impugnarla?
Lo creas o no, esta situación es increíblemente común. De hecho, un reportaje reciente de la BBC News describía a una familia cuyo hijo gastó 3,160 euros (unos 3,700 dólares) en un juego llamado Hidden Artifacts. Otro testimonio explicaba cómo una niña de 10 años acumuló 7,200 dólares en cargos de Roblox en su teléfono durante los confinamientos del COVID-19.
En algunos casos, puede ser difícil saber si un cargo no está autorizado o es "fraudulento", o si es tu problema. Bankrate habló con varios expertos en crédito para averiguar cómo los consumidores pueden distinguir la diferencia y cómo pueden protegerse.
¿Qué es un cargo no autorizado?
En términos generales, un cargo no autorizado en una tarjeta de crédito es uno que tú no hiciste y del que no tienes ninguna explicación. Muchas veces, los cargos no autorizados se descubren cuando alguien revisa los estados de cuenta de su tarjeta de crédito y se da cuenta de cargos que no hizo. Por ejemplo, puedes ver una compra de una tienda en la que nunca has estado o notar cargos repetidos que ni siquiera reconoces.
"En este caso, alguien tiene tu número de cuenta y lo está usando sin autorización", dice Beverly Harzog, experta en tarjetas de crédito y analista de finanzas del consumidor de U.S. News & World Report. Por eso, Harzog y otros expertos coinciden en que es muy buena idea que los consumidores revisen seguido los estados de cuenta de sus tarjetas de crédito.
La mayoría de las tarjetas de crédito vienen con una protección de responsabilidad contra situaciones como esta. Esta protección incorporada contra el fraude es una de las mayores ventajas de utilizar el crédito en primer lugar.
¿Qué pasa si un amigo o un hijo utiliza tu tarjeta de crédito?
Dicho esto, todavía existe una zona gris en lo que respecta al uso no autorizado de la tarjeta de crédito. ¿Qué pasa si un amigo toma prestada tu tarjeta de crédito para hacer una compra concreta y luego compra otros artículos que tú no aceptaste?
Según Rod Griffin, director de educación del consumidor de Experian, los consumidores que dan permiso para que alguien utilice su tarjeta de crédito están haciendo un acuerdo entre ellos y esa persona.
Si la persona utiliza la cuenta para compras que tú no aprobaste específicamente, es un asunto entre tú y ella para resolverlo, dice. "Se les autorizó a usar la tarjeta por contrato".
En general, dice Griffin, nunca debes dejar que alguien tome prestada tu tarjeta de crédito porque te arriesgas a este mismo escenario si lo haces. Estás asumiendo la responsabilidad de lo que compren, te gusten o no sus decisiones.
El experto en crédito John Ulzheimer, de Equifax y FICO, dice que tú eres el responsable último del uso de la tarjeta, a menos que te pongas en contacto con el emisor de la misma y reclames que los cargos fueron fraudulentos. Incluso en ese caso, dice, el emisor de la tarjeta puede no llegar a la conclusión de que se trata de cargos fraudulentos porque tú dejaste voluntariamente que otra persona utilizara la cuenta.
¿Pero qué pasa si tu hijo utiliza tu tarjeta sin que lo sepas o incluso, como en los ejemplos anteriores, sin que ellos lo sepan? No es lo mismo que un hijo utilice tu tarjeta sin que tú lo sepas que prestarla a un amigo o familiar que se toma libertades. Al fin y al cabo, no les diste permiso para usarla. Pero según Griffin, esto sigue sin contar como un cargo no autorizado. A la hora de la verdad, tienes la responsabilidad legal de asegurarte de que la tarjeta no sea utilizada por alguien que no debería tenerla.
"Tú eres el responsable de tu hijo, no el banco", dice Griffin. "Si tienen la tarjeta y la utilizan para hacer compras como si fueras tú ... les hayas dado permiso o no ... los cargos siguen siendo válidos según tu contrato con ellos".
Aun así, tu prestamista puede estar dispuesto a colaborar contigo y perdonar los cargos. "Siempre puedes preguntar", dice Griffin.
Cómo disputar cargos no autorizados en tu tarjeta de crédito
Supongamos que añades tus datos de crédito a uno de los juegos de tu hijo y un hacker es capaz de acceder a la información de tu cuenta desde allí. Una vez que tienen los datos de tu tarjeta, rápidamente acumulan miles de dólares en cargos.
En este caso, las compras no están en absoluto autorizadas porque no diste permiso y ni siquiera sabes de dónde proceden. Por ello, puedes reclamar los cargos a la entidad emisora de tu tarjeta, que iniciará una investigación. Mientras comprueban tu reclamación, el emisor suele devolver temporalmente los cargos a tu cuenta.
El proceso de impugnación de cargos es relativamente sencillo. Puedes llamar a la entidad emisora de tu tarjeta al número que está en el reverso de la misma. Algunos emisores de tarjetas ofrecen también un proceso de disputa en línea. En cualquier caso, prepárate para compartir información sobre el importe y la fecha de los cargos no autorizados, así como cualquier otro detalle que tengas.
Si el emisor de la tarjeta sospecha que ladrones tienen en sus manos el número de tu cuenta, es probable que cancelen tu tarjeta original y te envíen una nueva tarjeta de crédito con un nuevo número de cuenta. Si la investigación demuestra que los cargos son realmente fraudulentos, no tendrás que pagarlos.
Cómo evitar el fraude con tarjetas de crédito y el uso no autorizado
Cuanto más utilices tu tarjeta de crédito o tu número de cuenta, más te expones a la posibilidad de sufrir un fraude con tu tarjeta de crédito. Afortunadamente, el uso de las tarjetas de crédito es increíblemente seguro, y la gran mayoría ofrece una responsabilidad nula en caso de compras fraudulentas. Cuando mucho, tu responsabilidad por el uso no autorizado de tu tarjeta de crédito tiene un límite de 50 dólares gracias a la Fair Credit Billing Act (FCBA).
Aun así, hay medidas que puedes adoptar para limitar las posibilidades de sufrir un fraude con tu tarjeta de crédito. Para empezar, debes mantener tus tarjetas de crédito seguras, dice Griffin. Esto significa ser consciente de quién está cerca cuando las usas y no exponer nunca el número de cuenta, el PIN o el código de seguridad.
Asegúrate también de no dejar nunca las tarjetas de crédito o los estados de cuenta en un lugar donde otros puedan verlos. Griffin señala que, aunque el fraude suele empezar con desconocidos, los amigos o la familia también pueden robar la información de tu cuenta y utilizarla sin que lo sepas.
Griffin también dice que hay que tener cuidado con quién se decide que sea un usuario autorizado en la cuenta, ya que tú serás responsable de pagar sus cargos, independientemente de cuáles sean. Una cuenta de usuario autorizado entra en juego cuando solicitas una tarjeta de usuario autorizado para que otra persona utilice tu cuenta.
"Piénsalo bien antes de nombrar a cualquier persona, incluidos tus hijos, como usuarios autorizados de tus cuentas", señala Griffin. El hecho de no aprobar los cargos realizados por un usuario autorizado no convierte esos cargos en un fraude".
Lo esencial
Los emisores de tarjetas de crédito ofrecen una protección de responsabilidad cero para evitar que tu cuenta sea utilizada indebidamente por extraños, pero esto no suele extenderse a familiares y amigos. Como es lógico, la mejor regla general para evitar que te cobren cargos de crédito que no hiciste es evitar que otras personas tomen prestada tu tarjeta de crédito.
Si necesitas dar acceso a tu tarjeta de crédito a alguien, asegúrate de que es alguien en quien realmente confías. E incluso entonces, sé explícito sobre las compras que pueden hacer, recupera la tarjeta lo antes posible y vigila tu cuenta para revisar todos los cargos.
