Si está tratando de ingresar al mercado de la vivienda en este momento, es posible que descubra que su enganche no le alcanza. Los aumentos récord en los precios de las casas significan que los objetivos que estableció para ahorrar, digamos, el 20 por ciento del precio de compra de su casa, ya no seas suficientes.
Esto es lo que necesita saber sobre lo que está sucediendo en el mercado de la vivienda y cuáles son sus opciones sobre cómo proceder.
Por qué es probable que los precios de las viviendas suban más rápido que sus ahorros para el enganche
Todo se reduce a unos pocos factores: la oferta limitada de viviendas y una gran cantidad de compradores motivados ejercen presión sobre los precios de la vivienda. Las bajas tasas hipotecarias significan que la mayoría de los compradores pueden permitirse pedir prestado más de lo que lo harían de otra manera, lo que aumenta la presión aún más, y la inflación aumenta los costos de compra para casi todo en general.
Los vendedores se regocijan, pero para los compradores (aparte de las bajas tasas hipotecarias) puede ser un terreno difícil de navegar.
“Este último año ha sido brutal, especialmente para el mercado de compradores de vivienda por primera vez”, dice Matt Woods, cofundador y director ejecutivo de SOLD.com.
La mayoría de los expertos están de acuerdo en que la pandemia ha llevado a un mercado difícil para los compradores, pero hay indicios de que las cosas finalmente se están enfriando. En cualquier caso, esta trayectoria casi ascendente de los precios de la vivienda parece bastante insostenible.
"Pienso en mis cuatro hijos, ¿cómo diablos mis cuatro hijos serán propietarios de una casa si este es el enigma con el que están lidiando?", se pregunta Woods.
Qué puede hacer si sus ahorros para el enganche no se mantienen al día
Básicamente, hay tres formas en que puede responder si la casa de sus sueños, o incluso una casa apenas adecuada, está fuera de su alcance.
1. Espere a que pase el mercado de venta de viviendas, aumente su pago inicial
Probablemente la opción más fácil, porque es esencialmente pasiva, es esperar a que el mercado se enfríe más. Hacer eso puede darle la oportunidad de aumentar sus ahorros, e incluso puede ver que los precios de las viviendas bajan un poco en su área, lo que significa que sus fondos le alcanzarán para más.
Tenga en cuenta que no hay garantías absolutas en el sector inmobiliario porque las condiciones del mercado siempre cambian, pero si no puede permitirse comprar ahora, probablemente no sea un buen momento para sumergirse.
“Lo más importante para empezar es simplemente tomar la decisión sobre si ahora es la decisión correcta en términos de comprar la casa”, dice Robert Heck, vicepresidente de hipotecas de Morty. "Si tienes flexibilidad y tiempo, las opciones están son un poco más amplias".
Enfoque sus cálculos de asequibilidad en sus gastos mensuales, no necesariamente en el precio de venta general, dice Heck.
La calculadora "¿Cuánta casa puedo pagar?" de Bankrate le puede ayudarlo a comenzar.
"Esta fase de apreciación de la vivienda está menguando", agregó Woods. Si elige esperar, puede usar el tiempo para invertir dinero en fondos de mayor rendimiento —y, ciertamente, de mayor riesgo— para aumentar sus ahorros más rápidamente.
"Poner dinero debajo del colchón no va a ayudar", dice. “Si lo deja en el lugar más seguro, puede contar con que no ayudará y no crecerá. Si está aprovechando las oportunidades de inversión que existen, el mercado ha sido amable".
Debido a que el mercado de inversiones está tan activo en este momento, es posible que incluso pueda aumentar sus ahorros rápidamente con algunas opciones de mayor riesgo. Pero aclaremos que el dinero que necesita en uno a tres años no es el más adecuado para inversiones más riesgosas. Dicho esto, si puede correr un mayor riesgo, considere invertir parte del dinero de su pago inicial en:
—Las acciones, que posiblemente son la herramienta de inversión más tradicional y pueden producir grandes rendimientos rápidamente si compra las correctas en el momento adecuado.
—Criptomoneda, que está teniendo un momento en la esfera de las inversiones en este momento. Tenga en cuenta que las valoraciones de las criptomonedas han sido una montaña rusa, por lo que podría aumentar considerablemente sus ahorros o perder su camisa.
Debe hablar con su asesor financiero sobre sus opciones de inversión. Es posible que haya disponibles otros productos de alto rendimiento a corto plazo, pero querrá decidir qué funciona para usted con alguien que realmente conozca su situación.
2. Modifique la lista de tareas pendientes de búsqueda de casa
Otra opción es cambiar su lista de deseos de vivienda. Todos quieren obtener la mejor casa posible en el vecindario más agradable y conveniente que puedan pagar, pero si puede ser un poco más flexible sobre exactamente dónde aterrizar, podría ayudarlo a ingresar a una casa más rápido y de manera más económica.
"El sueño americano es así de grandioso, 'tengo que ser dueño de mi hogar para siempre ahora mismo'", dice Woods. "Mi consejo es que las casas iniciales son geniales y tal vez tengas que ser tan humilde como puedas sólo para entrar en el juego".
Si se siente cómodo con una casa para principiantes o si acepta buscar en un área geográfica más amplia, se abrirán más opciones y es posible que le permita buscar lugares donde sus ahorros funcionarán un poco mejor.
"Trate de no quedar atrapado en la exuberancia de comprar la casa por perseguir la oferta", dice Heck. "Disminuir la velocidad es importante aquí".
3. Acérquese un programa de asistencia para la vivienda u opte por un enfoque no tradicional
Es posible que pueda beneficiarse de subvenciones de asistencia para compradores de vivienda o de algunas empresas advenedizas que ofrecen formas novedosas de conseguir una hipoteca.
Woods dice que compañías como Unison ayudan a las personas a ingresar a sus hogares básicamente pagando todo en efectivo en su nombre y resolviendo la hipoteca una vez que la persona se ha mudado. Otras firman acuerdos de participación en la plusvalía en los que contribuyen a su enganche y luego toman un porcentaje mayor que un prestamista tradicional cuando finalmente refinancia o vende.
Además, agregó Woods, siempre puede optar por la ruta de "llegar a un acuerdo con su tío rico", si tiene uno.
"Hay tantos caminos diferentes por los que puedes ir, así que trata de verte a ti mismo en tantos como sea posible", dice Heck. Hacer su investigación le ayudará a trazar el mejor rumbo para su propia situación.
Las rutas más tradicionales para la asistencia con el enganche incluyen:
—Préstamos de la FHA, que se pueden obtener con tan solo 3.5 por ciento de anticipo
—Préstamos VA, que pueden ser muy buenos para los miembros activos o retirados de las fuerzas armadas y sus familias
—Programas locales y nacionales para compradores de vivienda por primera vez
También tenga en cuenta que muchos prestamistas le permitirán obtener un préstamo con menos del 20 por ciento de enganche. Es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado hasta que acumule más capital, pero si puede pagar el costo mensual adicional, aún podrá comprar una casa si su oferta es competitiva.
Trabajar con un agente inmobiliario experto aún es fundamental
En este mercado ultracompetitivo, tener un agente experimentado como guía es clave. La mayoría de los vendedores reciben múltiples ofertas, muchas de las cuales pueden estar por encima del precio de venta, por lo que es importante asegurarse de trabajar con alguien que realmente comprenda el mercado en el que está buscando y pueda ayudarlo a hacer su oferta lo más sólida posible, incluso si los precios son más altos de lo que esperaba.
Un buen agente de compradores también podrá ayudarlo a descubrir cómo personalizar su búsqueda y podrá adaptarse si cambia lo que está buscando a medida que racionaliza su presupuesto.
En resumidas cuentas
Dado que los precios de las viviendas están subiendo rápidamente por múltiples factores agravantes, es un mercado difícil para los compradores. Pero eso no significa necesariamente que sea imposible comprar; puede que solo requiera un poco más de estrategia. O puede hacer una pausa y volver cuando el mercado se haya enfriado un poco más.
