Cuando el conocido autor y personalidad de las finanzas personales Dave Ramsey dijo en una entrevista en Fox News que no creía en los cheques de estímulo, porque "si 600 o 1,400 dólares cambian tu vida, ya estabas bastante jodido", las redes sociales estallaron con respuestas de rabia.
Su declaración parecía un resumen del enfoque tradicional, a menudo basado en la vergüenza, de las finanzas personales. Puso de manifiesto hasta qué punto el sector defiende la idea de que cualquiera puede vivir bien si se esfuerza lo suficiente. Se reconoce poco el papel que desempeñan la suerte y el privilegio en lo que respecta a la seguridad financiera y el bienestar.
Esto no encaja bien en un momento en el que la pandemia ha dejado a casi 81 millones de adultos estadounidenses reportando que es muy difícil para su hogar cubrir los gastos habituales y a millones de personas atrasadas en los pagos de la vivienda o todavía desempleadas. Si el sector de las finanzas personales quiere realmente marcar la diferencia en la vida de las personas, debe tener en cuenta los problemas profundos que permiten a algunas personas acumular riqueza mientras que a otras les resulta más difícil hacerlo.
Reconocer las ventajas
Los que damos consejos sobre finanzas personales podemos empezar por reflexionar honestamente sobre nuestras propias trayectorias financieras. Esto significa centrarse en las ventajas que hemos tenido junto con los obstáculos que hemos tenido que superar.
"Para la gente blanca como yo, a menudo puede ser un reto considerar que parte de la razón por la que tienes éxito (además del trabajo duro) es el privilegio", dice Tori Dunlap, una coach financiera millennial y fundadora de Her First $100K. "Quizás haya trabajado duro y tomado buenas decisiones, pero también tuve buenas decisiones que tomar. Debemos reconocer tanto el privilegio como el trabajo duro en nuestra comunidad".
Contar con un préstamo de los padres, tener la universidad pagada (haberse inscrito en primer lugar), conseguir un empleo bien pagado y tener una pareja que pueda cubrir o con quien se puedan dividir las cuentas son todas ayudas significativas que permiten a algunas personas asumir riesgos (por ejemplo, invirtir en Bitcoin o iniciar un negocio) sin comprometer su seguridad financiera. Sin embargo, estas ventajas tienden a ser minimizadas o dejadas de lado en los populares "planes para el éxito" que pretenden ser fácilmente reproducibles.
"La gente podría creer que si reconocen los privilegios que han tenido a lo largo de su trayectoria, eso desacreditará de alguna manera sus logros", dice Cindy Zuniga Sánchez, fundadora de Zero-Based Budget Coaching LLC. "No creo que nadie pida que los expertos, los blogueros, los influencers reconozcan la opresión sistémica para poder desestimar (los logros). La gente solo quiere un nivel de franqueza, la conciencia, y la oportunidad de ser 'visto' cuando se trata de contenido relacionado con el dinero".
Entender la desigualdad sistémica
Otro paso fundamental es que comprendamos las desigualdades financieras existentes en Estados Unidos (muchas de las cuales se han visto agravadas por la pandemia) y consideremos cómo deberían modificar los consejos que damos. Esto significa reconocer que no todo el mundo empieza en la misma línea de salida y que la vida puede ser más cara para quienes han sido discriminados.
Por ejemplo, analicemos la brecha de la riqueza racial. Según datos del Federal Reserve Board de una encuesta de 2019, la riqueza promedio de las familias afroamericanas en Estados Unidos era de 24,000 dólares en 2019, en comparación con la riqueza promedio de 188,200 dólares de las familias blancas. Los mismos datos muestran que el 73 por ciento de las familias blancas de mediana edad son propietarias de su vivienda, en comparación con el 51 por ciento de las familias afroamericanas de mediana edad; y que el 30 por ciento de las familias blancas declararon haber recibido una herencia, mientras que solo el 10 por ciento de las familias afroamericanas y el siete por ciento de las familias hispanas declararon lo mismo.
Estas disparidades raciales están profundamente arraigadas en la historia de Estados Unidos, desde el azote de la esclavitud hasta la Masacre Racial de Tulsa de 1921, pasando por formas más insidiosas de segregación como el redlining, una práctica en la que los bancos denegaban hipotecas a la mayoría de las personas de color para evitar que compraran casas en barrios específicos. Las pérdidas financieras que han sufrido los afrodescendientes y otras poblaciones minoritarias han dificultado enormemente la creación y el mantenimiento de la riqueza generacional.
A la hora de ofrecer asesoramiento financiero, no se pueden ignorar estas lagunas estructurales. Si no se reconocen las complejas formas en las que está organizada la baraja, el resultado será un asesoramiento que puede ser eficaz para algunos, pero que en última instancia dejará a muchos otros sintiéndose aislados y frustrados.
“Es mucho más atractivo vender a la gente la idea de que cualquiera puede alcanzar cualquier nivel de riqueza que decir 'en realidad la baraja está apilada de varias y complejas maneras'", dice Kara Pérez, fundadora de Bravely Go, una empresa de educación financiera incluyente. "Pero sí creo que es posible decir 'esto y aquello puede ser verdad, aquí está cómo', como educador. También creo que, como consumidores, debemos entender que no todo nos va a hablarnos a nivel personal todo el tiempo y eso está bien".
Apartarse (a veces)
En los ocho años que llevo trabajando en el ámbito de las finanzas personales, se ha producido una explosión de nuevas voces que ha contribuido a diversificar el sector. Las redes sociales han facilitado la obtención de consejos financieros de alguien que refleja la experiencia vivida (aunque siempre recomiendo contrastar las sugerencias de cualquier experto con múltiples fuentes).
Kevin L. Matthews II, fundador de Building Bread, una empresa de educación financiera, sugiere que los expertos en finanzas personales pueden ayudar de forma más eficaz a las personas afectadas por la opresión sistémica si se recurre a otros expertos que puedan tener más experiencia en el tratamiento de esos problemas de primera mano.
Hay innumerables formas de pasar el micrófono y amplificar a otros. Pudiera ser haciendo un relevo en las redes sociales y haciendo que otra persona interactúe con tu comunidad. Pudiera ser destacando personas, libros, cursos y recursos en sus boletines. Pudiera ser tomándose el tiempo para ser consciente de a quién se está citando en los artículos, libros y entradas de blog.
Aconsejar con empatía
Un personaje común dentro del mundo de las finanzas personales que me encantaría ver desaparecer es la vergüenza. Ya es hora de sustituirla por la compasión.
"La vergüenza no funciona", dice Stefanie O'Connell Rodríguez, presentadora del podcast Money Confidential. "Mientras buscaba un artículo de opinión sobre este tema, me encontré con un montón de estudios sobre la eficacia del enfoque de la atención compasiva en la medicina. Me encantaría ver [eso] en las finanzas personales".
Abordar las cuestiones monetarias con empatía ayudaría a desactivar temas controvertidos, como la condonación de los préstamos estudiantiles, que suelen suscitar reacciones como: "Yo pagué miles de dólares en préstamos estudiantiles sin ninguna ayuda, así que ¿por qué ellos deberían recibir ayuda? ¿Recibo algo por pagarlo como se supone que debo hacerlo?". Alejarse de las actitudes de "yo contra ellos" facilitará, en última instancia, que más personas establezcan una seguridad financiera y empiecen a crear riqueza.
Los expertos en finanzas personales también pueden utilizar su influencia para ayudar a sus comunidades, dicen Julien y Kiersten Saunders, cofundadores de richandregular.com. "[Nos gustaría] ver menos presunción sobre los rendimientos de sus inversiones y el crecimiento de sus negocios y más celebración de los problemas que han resuelto en las comunidades con sus ganancias".
En definitiva, soy optimista sobre el futuro de las finanzas personales. Esta reevaluación no tiene por qué ser una batalla contenciosa entre la vieja guardia y los nuevos "Finfluencers" de las redes sociales. Más bien, puede ser un proceso de colaboración para pasar de un sistema arcaico basado en la vergüenza a un enfoque empático del que puedan beneficiarse más personas.
