El Seguro Social proporciona unos ingresos fijos y seguros a los jubilados y a otras personas, lo que ayuda a muchos a afrontar sus años dorados. Dado que se obtiene un dinero fiable para el resto de la vida, muchas personas quieren maximizar su cheque mensual. Pero, ¿cómo hacerlo?
A grandes rasgos, tienes tres palancas para maximizar tus ingresos de Seguro Social:
– Trabajar más tiempo. Cuantos más años trabajes, más dinero te pagará el Seguro Social, hasta tus mejores 35 años de ingresos.
– Ganar más. Si pagas más al sistema de Seguro Social, tu pago posterior será mayor, hasta cierto punto.
– Retrasar la prestación. Si esperas más tiempo para reclamar tu prestación (hasta los 70 años), obtendrás una mensualidad mayor.
Pero estos métodos son solo una parte de la historia, y quienes buscan un cheque de prestación más grande tienen algunas otras maneras de aumentar su pago.
1. Trabajar más años
Aunque no siempre se puede ganar un salario más alto, sí se puede trabajar más tiempo, y ese es el primer paso para maximizar la paga del Seguro Social.
"Las prestaciones del Seguro Social se calculan a partir de los 35 años de trabajo en los que tu salario fue el más alto", dice Mark Bodnar, CFP, asesor de patrimonio de Octavia Wealth Advisors en Cincinnati. "Es importante tener esto en cuenta, porque si no has trabajado durante 35 años, se tendrán en cuenta los ceros, lo que reducirá tu paga total".
Pero incluso si tiene 35 años en tu haber, añadir algunos años adicionales de mayores ingresos puede aumentar tu promedio.
"Si una persona ya tiene un historial completo de 35 años de ganancias, las ganancias adicionales pueden suponer una diferencia en las prestaciones futuras solo si hacen que las ganancias más bajas de un año anterior desaparezcan del historial", dice Beth Lynch, CFP, asesora financiera de Fort Pitt Capital Group en Pittsburgh.
Más adelante en tu carrera profesional, es probable que ganes más que cuando empezaste. Por lo tanto, si puedes ganar más y excluir del cálculo algunos de esos años anteriores, obtendrás una prestación mayor del Seguro Social.
Pero trabajar más tiempo te beneficia de otras maneras: Podrás acumular más ahorros y retrasar el inicio de la retirada de activos en tu plan de jubilación, como una cuenta IRA o 401(k).
2. Ganar más dinero
La siguiente palanca obvia de la que hay que tirar para conseguir una paga del Seguro Social es ganar más dinero. El Seguro Social utiliza una fórmula que tiene en cuenta cuánto has pagado al sistema. Cuanto más hayas cotizado, mayor será tu prestación, hasta cierto punto.
El Seguro Social grava tu salario con un 6.2 por ciento cada año, y tu empleador paga otro 6.2 por ciento, hasta 142,800 dólares (para 2021) de ingresos. Si pagas los impuestos sobre el máximo, obtendrás el mayor pago posible del Seguro Social, en igualdad de condiciones. Por lo tanto, si pagas impuestos sobre el máximo, que tiende a aumentar cada año, entonces estás superando tus contribuciones al sistema.
Para quienes pagan el máximo impuesto durante toda su vida laboral y han reclamado la totalidad de las prestaciones a los 70 años, el pago inicial en 2021 sería de 3,895 dólares. Esta cifra da el extremo superior de lo que pudieran esperar, aunque esa cifra debería crecer con el tiempo, gracias a los ajustes.
Pero incluso si no ganas esta cantidad antes de la jubilación, es posible que puedas aumentar tu cheque.
"Trabaja durante la jubilación para aumentar el pago de tu prestación", dice Lynch. "Una persona que sigue trabajando después de solicitar las prestaciones también puede aumentarlas. Los ingresos durante la jubilación siguen figurando en el registro de ingresos de la persona".
Estos son los mayores errores que comete la gente con el Seguro Social.
3. Retrasar tu prestación
Retrasar tu prestación aumentará tu cheque de prestaciones, pero hay un límite en cuanto a su alcance.
Puede empezar a cobrar tu prestación del Seguro Social a los 62 años, aunque recibirás menos que si esperas hasta la edad de jubilación completa (67 años, para los nacidos en 1960 o después). Si quieres el cheque más grande, puedes esperar hasta los 70 años, pero esperar más allá de esa edad no te dará nada extra.
"Retrasar las prestaciones hará que una persona obtenga un ocho por ciento de créditos retrasados por cada año que pase de la plena edad de jubilación", dice Lynch.
Por tanto, si tu prestación a la plena edad de jubilación es de mil dólares, podrás reclamar 1,080 dólares al mes si esperas un año completo. Sin embargo, no es necesario esperar todo el año para reclamar parte del incremento. Es decir, por cada mes que retrases tu prestación, recibirás una prestación que es ⅔ del uno por ciento más alta, que no es más que el ocho por ciento anual dividido entre 12 meses.
Por tanto, si tu edad de jubilación es de 67 años y esperas tres años completos, hasta los 70, podrás solicitar el 124 por ciento de tu prestación completa.
Además, al retrasar tu prestación, obtendrás otro "aumento": el ajuste por el costo de la vida (COLA) que tiende a aumentar la paga mensual con el tiempo.
"Esto permitirá a una persona empezar con una prestación más alta y recibir mayores "aumentos" cada año, ya que el COLA anual se aplica a la cantidad más alta", dice Lynch.
Esta es la mejor edad para reclamar las prestaciones de Seguro Social.
4. ¿Estás casado? ¿Divorciado? Tienes opciones
El Seguro Social ofrece muchas prestaciones a las personas en muchos escenarios diferentes, y algunas de las opciones más complejas se dan si estás casado o divorciado. Por ello, los cónyuges y ex cónyuges deben considerar cuidadosamente las opciones y lo que más les conviene, especialmente en el ámbito de las prestaciones de supervivencia cuando un cónyuge fallece antes que el otro.
"Si estás casado, debes tener en cuenta a tu cónyuge", dice Eric Bond, asesor patrimonial de Bond Wealth Management en la zona de Los Ángeles. "La cuantía que recibirá el cónyuge superviviente al fallecer el primero dependerá de cuándo empezó ese cónyuge [fallecido] su Seguro Social".
"La mayor prestación se queda en el hogar cuando un cónyuge fallece", dice Beau Henderson, especialista principal en planificación de la jubilación de RichLife Advisors en Gainesville, Georgia. "Por eso hay que pensar en el impacto de nuestra decisión de reclamar sobre ambas vidas. Hay muchos escenarios y hay que modelarlos para obtener el mejor resultado".
Y el hecho de estar divorciado no significa que no puedas reclamar las prestaciones de Seguro Social con los ingresos de tu ex cónyuge. Pero hay requisitos específicos que debes cumplir.
La existencia de un cónyuge o ex cónyuge complica el proceso de planificación y hace que tengas que modelar más escenarios para ver qué maximiza tus beneficios.
5. Trabajar con un asesor financiero especializado
"Hay más de 500 formas posibles de reclamar tu prestación, y la mayoría de los estadounidenses reclaman con muy poca reflexión esta decisión que representa en promedio el 40 por ciento de sus ingresos de jubilación", dice Henderson. "Solo el cuatro por ciento de las personas en Estados Unidos elige la estrategia de reclamación óptima que les proporcionaría la mayor cantidad de dinero a lo largo de su esperanza de vida".
Por este motivo, pudiera tener sentido trabajar con un asesor financiero especializado en la reclamación de prestaciones del Seguro Social, sobre todo si tienes una situación inusual.
"Los empleados de la Administración del Seguro Social no están autorizados a dar consejos, y la mayoría de los asesores financieros no ayudan con esta prestación, porque no están capacitados en el área o porque no son compensados", dice Henderson.
Debido a la complejidad del programa (resultado de intentar ayudar a personas en muchas situaciones diferentes), es posible que necesites asesoramiento especializado para encontrar la mejor solución para ti. Y eso puede resultar muy rentable, aunque te cueste un poco de dinero por adelantado.
Conclusión
Es más fácil conseguir un cheque de Seguro Social más grande si aspiras a ese objetivo durante toda tu vida laboral. Pero incluso si estás al límite con solo unos pocos años hasta que quieras reclamar tu cheque, todavía tienes una serie de cosas por hacer para aumentar tu beneficio, y esperar incluso un par de años puede aumentar significativamente tu pago y hacerlo de forma permanente.
